Als je gedeeltelijk niet kunt werken, dan heb je, na twee jaar (104 weken) ziek te zijn geweest, mogelijk recht op een WGA-uitkering. Wij doelen in de eerste plaats op de groep mensen die 35-80% (niet duurzaam) arbeidsongeschikt wordt verklaard. Die uitkering vervangt deels je oude inkomen. Maar de uitkering is wel lager dan je oorspronkelijke salaris. Je kunt er dus flink op achteruitgaan. Als je een WGA-hiaatverzekering hebt afgesloten, loop je dat risico niet. Je krijgt dan een aanvulling op de uitkering.

KENMERKEN

Als je maar gedeeltelijk arbeidsgeschikt bent, krijg je een WGA-uitkering. Dat is geregeld in de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Er zijn verschillende soorten WGA-uitkeringen. Soms wordt je inkomen met die uitkering flink lager. Bij de WGA-vervolguitkering bijvoorbeeld. Die uitkering is een percentage van het minimumloon. De uitkering houdt geen rekening met het loon dat je eerder verdiende. Grote kans dus, dat je inkomen flink daalt. Daarom kan een WGA-hiaatverzekering nuttig zijn. Die verzekering vult de WGA-vervolguitkering aan.

ATTENTIEPUNTEN BIJ HET AFSLUITEN VAN EEN WGA-HIAATVERZEKERING

• Er zijn verschillende verzekeringsdekkingen mogelijk. Sommige verzekeringen keren bijvoorbeeld een vast verzekerd bedrag uit. Anderen vullen je inkomen aan tot een bepaald percentage.

• De premie die je betaalt is een percentage van het verzekerd bedrag of loon. De premie hangt onder andere af van je leeftijd bij aanvang, je beroep en de afgesproken eindleeftijd.

• De premie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

• Overweeg je deze verzekering af te sluiten? Overleg dan eerst met je werkgever. Vaak kun je deze verzekering namelijk collectief afsluiten via je werk. Dat is meestal goedkoper.

Ben je langdurig ziek? Dan betaalt je werkgever de eerste twee jaar een deel van je loon door. Kun je na twee jaar nog steeds niet of minder werken? Dan kun je een WIA-uitkering aanvragen. WIA is de afkorting van Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen.

KENMERKEN

De WIA gaat uit van wat je nog wel kunt. Als je gedeeltelijk werkt is dat dus financieel voordeliger dan wanneer je niet werkt. De WIA maakt onderscheid tussen twee groepen mensen:

Je kunt helemaal niet meer werken. Je bent dan volledig en duurzaam arbeidsongeschikt. Dan val je onder de regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). Hier kun je meer over lezen op de website van de rijksoverheid.

Je kunt gedeeltelijk of over een tijdje wel werken. Je bent dan gedeeltelijk of volledig arbeidsgeschikt, maar niet voor altijd. Dan val je onder de regeling Werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA).

WIA-UITKERING AANVRAGEN

Een WIA-uitkering vraag je aan bij het UWV. Zodra je dat hebt gedaan nodigt een arts van het UWV je uit voor een gesprek. Hij stelt vast wat je problemen zijn. Ook brengt hij in kaart wat je nog wel kunt en wat niet. Daarna heb je meestal nog een gesprek met een arbeidsdeskundige. Die bekijkt welk werk je nog kunt doen. En wat je daarmee kunt verdienen.

Na deze gesprekken stellen de arts en de arbeidsdeskundige vast voor hoeveel procent je nog kunt werken. Vervolgens wordt bepaald of je een WIA-uitkering krijgt en hoe hoog deze uitkering dan is.

LET OP

• Zowel bij een IVA- als WGA-uitkering gaat je inkomen flink achteruit. Hoeveel? Dat hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Er zijn speciale verzekeringen om die ‘achteruitgang’ goed te maken. We bespraken al de WIA-hiaatverzekering. Daarnaast zijn er de WIA-aanvullingsverzekeringen.

• meer over de WIA op de website van de rijksoverheid.

Stel je ontvangt een WIA-uitkering omdat je gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt bent. Dat is een aanvulling op je inkomen. De uitkering is alleen nooit een volledige vervanging van je inkomen. Waarschijnlijk ga je erop achteruit. Om dat te voorkomen kun je een verzekering afsluiten.

KENMERKEN

Een WIA-aanvullingsverzekering is bedoeld voor de groepen mensen die minder dan 35 procent of meer dan 80 procent (duurzaam) arbeidsongeschikt zijn. Voor beide groepen is er een aparte verzekering:

• WIA-bodemverzekering, bedoeld voor mensen die minder dan 35 procent arbeidsongeschikt zijn. Je werkgever zoekt dan samen met jou naar een andere functie. Met die nieuwe functie verdien je mogelijk minder. De WIA-bodemverzekering vergoedt dan een aantal jaren het verschil tussen je oude en nieuwe loon.

• WIA-excedentverzekering, bedoeld voor mensen die voor 80 tot 100 procent (duurzaam) arbeidsongeschikt zijn. De uitkering die je dan krijgt is 75 procent van je laatstverdiende loon (IVA-uitkering). En er is een maximaal jaarloon afgesproken. Verdien je nu meer dan dat bedrag? Dan is dat extra inkomen niet verzekerd. Dat kan met de WIA-excedentverzekering.

LET OP

• De premie die je betaalt is een percentage van het verzekerd bedrag of loon. De premie hangt onder meer af van je leeftijd bij het afsluiten en de afgesproken eindleeftijd. Ook je beroep speelt een rol.

• Overweeg je een WIA-aanvullingsverzekering? Overleg eerst met je werkgever. Vaak kun je de verzekering via een collectief contract afsluiten. Je betaalt dan minder premie.

• De WIA is een ingewikkelde wet met veel verschillende regelingen.

• Ben je meer dan 35 procent arbeidsgeschikt, maar minder dan 80 procent? Ook dan kan het gebeuren dat je inkomen lager is dan voorheen. Daarvoor kun je een WGA-hiaatverzekering afsluiten (zoals hierboven besproken).

Als je je baan kwijtraakt, kun je een werkloosheidsuitkering (WW) aanvragen. Dit is een tijdelijke uitkering totdat je een nieuwe baan hebt. De periode dat je de uitkering ontvangt hangt af van het aantal jaren dat je hebt gewerkt. De hoogte hangt af van je laatstverdiende loon.

De werkloosheidsuitkering moet je aanvragen bij het UWV. De overheid stelt wel een aantal voorwaarden voordat je recht hebt op WW. Kijk daarvoor op de website van de rijksoverheid.

Een aan arbeid gerelateerde verzekering is een verzekering die je werkgever voor je heeft afgesloten. Het gaat om een ouderdoms-, nabestaanden- of arbeidsongeschiktheidsregeling.

KENMERKEN

De aan arbeid gerelateerde verzekering zorgt ervoor dat een werknemer of zijn nabestaande niet in financiële problemen komt bij ziekte of overlijden. De regelingen zijn ‘bovenwettelijk’. Dat betekent dat eerst wordt gekeken of de werknemer of zijn nabestaande recht heeft op een sociale verzekeringsuitkering, bijvoorbeeld volgens de Algemene Nabestaandenwet. We noemen de verzekering alleen een ‘aan arbeid gerelateerde verzekering’ als hij onderdeel is van de arbeidsovereenkomst. Belangrijk kenmerk van de verzekeringen is dat werknemers niet medisch mogen worden gekeurd.

VOOR WIE EN WAAROM?

De verzekering is bedoeld voor werknemers. Met de verzekering komen zij en hun naasten niet in financiële problemen als zij plotseling niet meer kunnen werken. Er zijn verschillende aan arbeid gerelateerde verzekeringen. Vraag als je in dienst treedt welke verzekeringen voor je worden afgesloten. Dat is zeker belangrijk als je bijvoorbeeld een chronische ziekte hebt.

LET OP

• De polisvoorwaarden bepalen wanneer de werknemer of zijn nabestaande recht heeft op dekking. Maar soms kun je nog wel specifieke keuzes maken. Bij een WGA- hiaatverzekering kun je bijvoorbeeld kiezen tussen een hoge of een lage aanvulling op de WGA-vervolguitkering.

• Als je in je huidige baan ziek of arbeidsongeschikt bent, heb je mogelijk al recht op een uitkering of premievrijstelling. Daarvoor dienen uiteraard de polisvoorwaarden te worden geraadpleegd.

• Soms besluit je werkgever naar een andere verzekeraar te gaan. Vraag dan na of de dekking hetzelfde is.

• Als je start met je baan dan kun je één of meer aan arbeid gerelateerde verzekeringen afsluiten. Verzekeraars kijken of je in staat bent de werkzaamheden uit te voeren. Val je binnen een jaar uit, dan kan je verzekeraar onderzoeken of je dit had kunnen verwachten.